El 5 de junio de 2026, el Directorio del Banco Central del Uruguay (BCU) presentó al Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) un anteproyecto de ley que establece el Sistema de Finanzas Abiertas (SFA). Este sistema tiene como objetivo permitir que los usuarios autoricen a terceros habilitados a acceder a su información financiera y a iniciar operaciones, incluyendo pagos, en su nombre. Este avance representa un cambio significativo en la forma en que los datos financieros son compartidos y utilizados en el país.
Aspectos Clave del Sistema de Finanzas Abiertas
El SFA se estructura en torno a tres categorías de participantes:
- Proveedores de Acceso a Información (PAI): Estos actores deberán ofrecer interfaces que sean interoperables y seguras, garantizando la protección de los datos de los usuarios.
- Terceros Proveedores de Servicios (TPS): Tendrán acceso a las interfaces proporcionadas por los PAI para ofrecer servicios basados en datos o iniciar operaciones en nombre de los usuarios.
- Usuarios: Son los titulares de la información que, mediante su consentimiento, permitirán el acceso a sus datos.
Datos Comprendidos y Consentimiento
El alcance del SFA incluye una variedad de datos, tales como:
- Datos de identificación y conocimiento del usuario.
- Información sobre productos y servicios contratados.
- Saldos, movimientos y transacciones.
- Condiciones generales de productos financieros y de pagos.
La incorporación de esta información será gradual, siguiendo un cronograma que será definido por el BCU. Es importante destacar que el consentimiento del usuario debe ser previo, expreso e informado, y podrá ser revocado en cualquier momento sin costo alguno.
Régimen Económico y Gobernanza
Los PAI asumirán los costos de desarrollo y mantenimiento de las interfaces del SFA. El anteproyecto contempla modalidades de acceso tanto gratuitas como remuneradas, prohibiendo la imposición de cargos específicos a los usuarios por el uso de estas interfaces. Además, el BCU jugará un papel central en la definición de estándares técnicos y operativos, asegurando la calidad y seguridad de los datos.
Implicancias para el Sector Bancario
Se anticipa que la implementación del SFA generará costos adicionales para las entidades bancarias. Sin embargo, el anteproyecto no especifica cómo se cubrirán estos costos ni qué beneficios o derechos obtendrán los bancos en el nuevo marco regulatorio. Estos son aspectos que el BCU deberá analizar en conjunto con las instituciones financieras para garantizar una regulación más completa y efectiva.
Próximos Pasos para las Entidades Financieras
Si el proyecto avanza, las entidades afectadas deberán comenzar a evaluar el impacto que tendrá sobre su infraestructura tecnológica, políticas de protección de datos, modelos de costos, contratos con clientes y terceros, así como sus estructuras de gobierno corporativo y cumplimiento normativo. Este proceso de adaptación será crucial para asegurar una transición exitosa hacia el nuevo sistema de finanzas abiertas.
